Publié par ADPE

Comment choisir sa complémentaire santé 2021

Chaque année nous vous faisons part de notre analyse sur le choix de l’adhésion à une complémentaire santé en fonction des données de l’actualité.

Au mois de novembre La MCCI a informé ses adhérents de la modification de son contrat (ex-contrat National) qui comportait deux niveaux de tarifs et de prestations en déclinant l’offre actuelle selon Trois niveaux, mais sans introduire de variation de tarif par tranche d’âge.

Cependant, avant l’obtention du contrat de CCI France, la MCCI assurait déjà des retraités hors CCI, offre et adhérents qu’elle a naturellement conservés en portefeuille.

Pour faciliter la lecture et la compréhension du texte qui suit, nous appellerons, d’une part, Contrat National (CN) celui auquel la plupart des retraités de la CCIR adhèrent et qui émane du contrat CCI France, dont la grille de prestations est identique à celle qui était proposée aux actifs. D’autre part, Contrat Général (CG) celui qu’elle proposait à ses adhérents individuels, contrat qui se décline en quatre niveaux de tarifs évoluant selon trois tranches d’âge.

Pour un adhérent isolé, les tarifs annuels de 2021 vont de : 1517,88€ (niveau 1) à 1892,28€ (niveau 3) dans le Contrat National et de : 690,60€ (Niveau1 et <69 ans) à 1802,04€ (niveau 4 >75 ans) du Contrat Général.

Est-ce à dire qu’un adhérent peut bénéficier de prestations identiques pour une cotisation inférieure en navigant d’un contrat à l’autre ?

Pour répondre à cette question nous avons procédé à une analyse comparative des grilles de prestations, entre les trois niveaux du Contrat National, puis entre le Contrat National et le Contrat Général pour identifier les couvertures spécifiquement attachées aux différents niveaux afin de vous donner certaines indications utiles.

Pour le remboursement des frais médicaux courants, le forfait hospitalier journalier, et grâce à la mise en place de la réforme santé 100% sur les lunettes, les soins dentaires et les aides auditives à compter du 01/01/2021, non seulement tous les contrats se valent mais également toutes les mutuelles.

En revanche le montant des remboursements et celui des cotisations sont généralement corrélés, dès lors que l’on sort des soins de base et de la nomenclature100% santé, aux domaines suivants notamment :

les dépassements d’honoraires de spécialistes en consultation ou en intervention,
le forfait alloué pour une chambre particulière à l’hôpital,

- les matériels ou traitements optiques et auditifs hors panier de soins

- et surtout l’implantologie dentaire.

Nous savons également que les spécialistes des grandes villes et métropoles appliquent des dépassements d’honoraires nettement plus importants que ceux des petites villes ou de province. De ce fait votre lieu d’habitation fait partie des critères de choix.

Votre situation :

Vous êtes encore en activité, vous êtes inscrits à la mutuelle obligatoire de votre entreprise, en l’occurrence pour les salariés des CCI : Harmonie Mutuelle.
Vous êtes retraité depuis moins de trois ans, vous bénéficiez des dispositions de la « loi Evin » qui vous permet de maintenir votre adhésion à Harmonie, à un tarif préférentiel, vous n’avez donc pas intérêt à changer de mutuelle pendant ces trois ans.

Première année : cotisation identique à celle des salariés.
Deuxième année : cotisation des actifs + 25%.
Troisième année : cotisation des actifs + 50%.
Quatrième année : cotisation des retraités.

Les dispositions de la loi Évin sont modifiées par un décret du 21 mars 2017 LégiSocial (legisocial.fr)

Vous êtes retraité depuis plus de trois ans, à nouveau vous pouvez envisager plusieurs cas de figure, dont celui de ne pas adhérer à une mutuelle. C’est ce que l’on appelle l’auto- assurance, qui consiste à épargner le montant des cotisations et se constituer ainsi un pécule dédié aux dépenses de santé. Attention cependant car cette démarche n’est pas sans risque. Il faut pour faire ce choix être en bonne santé, de préférence âgé de moins de 68/70 ans et avoir une réserve financière dès la première année au cas ou……

Vous êtes retraité, vous avez une pathologie pour laquelle vous êtes remboursé à 100% par la SS, mais vous n’avez par ailleurs pas de gros problèmes de santé, pas besoin de prothèses dentaires ou auditives et vous consultez les spécialistes à l’hôpital, vous pouvez éventuellement opter alors pour les premiers niveaux des contrats (niveau 1 du CN ou niveaux 1 ou 2 du CG.), à condition évidemment de choisir vos prothèses dans le panier de soin.
Vous êtes retraité, sans pathologie grave, habitant dans une grande ville ou dans la région parisienne, vous surveillez votre forme, vous consultez des spécialistes et procédez régulièrement à des examens à titre préventif mais il n’y a pas à ce jour de prévision d’intervention chirurgicale. Cet entretien contribue à votre tranquillité et à votre bien-être, alors vous avez intérêt à choisir les contrats d’un bon niveau tels que le niveau 2 du CN ou le niveau 3 du CG.
Vous êtes retraité fragile, soit avec une probabilité assez marquée d’intervention pour l’année et/ou des problèmes dentaires importants nécessitant à terme une pose d’implant ou de prothèses et vos préoccupations de santé deviennent de plus en plus prégnantes dans votre vie. Si vos moyens financiers vous le permettent il est préférable dans ce cas de choisir la meilleure couverture santé possible, c'est-à-dire le niveau 3 du CN.

Enfin il reste l’offre d’Harmonie aux retraités et si elle n’entre pas dans ce travail d’analyse c’est parce que nous savons que la grande majorité de nos adhérents retraités ont maintenu leur adhésion à la MCCI, mais nous ne saurions terminer cet article sans référence à cette option possible.

Depuis le 1^er décembre 2020 un décret de loi autorise un adhérent à résilier facilement son contrat d’assurance sans frais ni pénalités à condition que le contrat souscrit ait au moins un an d’ancienneté. Cela veut dire que vous pourrez changer de contrat en cours d’année avec votre mutuelle ou même changer de mutuelle.

Mutuelle -Complémentaire santé : à partir du 1er décembre 2020, il est possible de résilier son contrat à tout moment | service-public.fr (service-public.fr)

Avant de prendre cette décision vous devez bien examiner les avantages et les inconvénients qui en découleront, surtout si vous avez un traitement lourd en cours. Il appartiendra à la nouvelle mutuelle d’assurer la suite de la prise en charge de ces traitements, oui mais…… aux conditions du nouveau contrat souscrit.

Nous espérons que ces éléments vous aideront à déterminer le contrat qui vous convient le mieux compte tenu de votre santé et de vos moyens financiers.

Luce Millet

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